Guida EBA LOM: obblighi e vantaggi per gli Istituti Finanziari

Guida EBA (European Banking Autority) LOM (Guidelines on Loan Origination and Monitoring)

La “Guida EBA LOM” (Linee Guida dell’Autorità Bancaria Europea sulla Concessione e il Monitoraggio del Credito) si presenta come un faro per gli enti creditizi, delineando gli standard per la gestione del rischio di credito. L’obiettivo è chiaro: promuovere la stabilità finanziaria attraverso una gestione del credito robusta e trasparente.

Obblighi per gli Istituti Finanziari

Governance Interna: la struttura portante

L’organo di amministrazione, il timone dell’istituto, è responsabile dell’approvazione e della supervisione della strategia di gestione del rischio di credito. Come un capitano che traccia la rotta, definisce la propensione al rischio, le strategie e i limiti, assicurando che siano in linea con gli obiettivi aziendali.
Le politiche e le procedure per la concessione e il monitoraggio del credito sono le vele che guidano l’istituto. Devono coprire l’intero ciclo di vita del prestito, dalla valutazione iniziale al monitoraggio costante, garantendo che ogni fase sia gestita con attenzione e rigore.
Il personale addetto alla concessione del credito è l’equipaggio che gestisce le operazioni. Deve possedere le competenze e le risorse necessarie per navigare nelle acque del credito, valutando il merito creditizio, gestendo le garanzie e monitorando i rischi.
Il framework di riferimento per l’assunzione di decisioni sul credito è la mappa che guida le scelte. Definisce i poteri e i limiti decisionali, garantendo che le decisioni siano prese in modo coerente e responsabile.
Il framework di monitoraggio è il radar che traccia l’andamento. Permette di monitorare le esposizioni creditizie, i clienti e le garanzie, fornendo un quadro completo e aggiornato della situazione.

Procedure per la Concessione di Prestiti: La bussola per la valutazione

La raccolta di informazioni sul cliente è il primo passo. Come un investigatore che raccoglie indizi, l’istituto deve raccogliere informazioni complete sul cliente, verificandone l’accuratezza e la veridicità.
La valutazione del merito creditizio è il cuore del processo. Come un medico che esegue una diagnosi, l’istituto deve valutare il merito creditizio del cliente in modo olistico, considerando la capacità di rimborso, le garanzie e il contesto economico.
Le analisi di sensibilità sono gli scenari alternativi. Come un meteorologo che prevede il tempo, l’istituto deve effettuare analisi di sensibilità per valutare la capacità di rimborso in condizioni avverse, simulando diversi scenari economici.
La documentazione accurata è la traccia scritta. Come uno storico che registra gli eventi, l’istituto deve documentare il processo di valutazione e la decisione finale, garantendo la trasparenza e la tracciabilità delle scelte.

Valutazione di Beni Mobili e Immobili: L’ancora di sicurezza

La valutazione delle garanzie è una rete di protezione. Come un ingegnere che verifica la stabilità di un edificio, l’istituto deve assicurare che la valutazione delle garanzie sia accurata e prudente, utilizzando metodi e periti qualificati.
Le politiche per il monitoraggio e la rivalutazione periodica delle garanzie sono gli aggiornamenti. Come un giardiniere che cura le piante, l’istituto deve monitorare e rivalutare periodicamente le garanzie, adattando la valutazione alle mutevoli condizioni del mercato.

Framework di Monitoraggio: Il timone per la gestione

Il monitoraggio del comportamento di pagamento dei clienti è l’osservazione. Come un allenatore che segue i progressi dei suoi atleti, l’istituto deve monitorare il comportamento di pagamento dei clienti, individuando eventuali segnali di difficoltà.
Le revisioni periodiche del merito creditizio sono i controlli. Come un meccanico che esegue la manutenzione di un’auto, l’istituto deve effettuare revisioni periodiche del merito creditizio dei clienti, aggiornando la valutazione in base alle nuove informazioni.
Il monitoraggio delle clausole restrittive è la verifica. Come un controllore che verifica il rispetto delle regole, l’istituto deve monitorare le clausole restrittive, assicurando che siano rispettate.
Gli indicatori di preallerta sono i segnali di allarme. Come un vigile del fuoco che individua un incendio, l’istituto deve sviluppare indicatori di preallerta per individuare tempestivamente l’aumento del rischio di credito.

Vantaggi per gli Istituti Finanziari

Miglioramento della Gestione del Rischio di Credito: La rotta verso la stabilità

La guida fornisce un quadro strutturato per la gestione del rischio di credito, consentendo agli istituti di identificare, valutare e mitigare i rischi in modo più efficace.

Riduzione delle Perdite: La sicurezza del porto

Una migliore gestione del rischio di credito può portare a una riduzione delle perdite su prestiti, migliorando la redditività e la stabilità finanziaria degli istituti.

Maggiore Conformità: Il rispetto delle leggi del mare

L’adozione della guida aiuta gli istituti a conformarsi alle normative e alle aspettative di vigilanza, riducendo il rischio di sanzioni e provvedimenti.

Rafforzamento della Reputazione: La bandiera che sventola alta

Una solida gestione del rischio di credito può rafforzare la reputazione dell’istituto e aumentare la fiducia dei clienti e degli investitori.

Decisioni più Informate: La saggezza del navigatore esperto

La guida incoraggia l’uso di dati e analisi approfonditi per le decisioni di credito, migliorando la qualità del portafoglio prestiti.

Maggiore Efficienza: Il vento in poppa

Processi e controlli interni ben definiti possono portare a una maggiore efficienza operativa nella concessione e nel monitoraggio del credito.

Conclusioni

La “Guida EBA LOM” è una stella polare per gli istituti finanziari che desiderano migliorare la gestione del rischio di credito. L’adozione delle linee guida può comportare obblighi significativi, ma può anche portare a vantaggi sostanziali in termini di riduzione del rischio, miglioramento della redditività e rafforzamento della reputazione. Come un veliero che affronta il mare aperto, l’istituto che segue la guida può navigare con maggiore sicurezza e raggiungere i suoi obiettivi con maggiore successo.